保险等待期90天是指保险合同生效后的前90天内，若被保险人因疾病发生保险事故，保险公司不承担赔偿责任。这一机制主要用于防止投保人带病投保或故意骗保，确保保险公司的风险可控。下面内容是具体解析：
一、等待期的定义与目的
1. 定义
等待期（又称观察期）是保险合同生效后的一段免责期。在此期间内，若被保险人因非意外缘故（如疾病）发生保险事故，保险公司不予理赔，但可能退还保费或终止合同。
意外事故不受等待期限制，例如交通事故导致的伤残或身故，可直接申请理赔。
2. 目的
防范道德风险：避免投保人明知即将患病或已患病时突击投保。
维护公平性：防止逆选择（如带病投保者获取不当利益），确保保费合理分摊。
二、等待期的适用范围
1. 适用险种
重疾险：通常为90-180天，部分产品可能长达360天。
医疗险：多为30天，部分防癌医疗险可能延长至90天。
寿险：一般60-180天，意外险无等待期。
2. 不适用情况
续保保单：仅首年投保有等待期，续保时通常不再重复设置。
意外事故：如意外身故或伤残，不受等待期限制。
三、等待期的计算与处理
1. 计算方式
从合同生效日或复效日开始计算，若保单中止后复效，等待期可能重新计算。
例如：重疾险生效后第90天结束等待期，第91天起可正常理赔。
2. 等待期内出险的处理
重疾险：若确诊合同约定的疾病，通常退还保费并终止合同；部分产品可能仅对该疾病免责，合同继续有效。
医疗险：等待期内确诊的疾病不赔付，但合同继续有效。
等待期内出现症状但未确诊：若合同条款以“首次发病”为理赔标准，可能拒赔；若以“确诊时刻”为准，则可能获赔。
四、选择等待期的注意事项
1. 优先选择较短等待期的产品
在保障内容、保费相近的情况下，90天等待期优于180天，可更快获得保障。
2. 避免等待期内的健壮风险
投保后尽量避免在等待期内进行非必要的体检或手术，以免触发免责条款。
3. 关注条款细节
部分产品可能对“等待期内的症状”与“确诊时刻”有严格界定，需仔细阅读合同。
五、典型案例参考
案例1：刘先生在投保医疗险后30天内确诊疾病，因处于等待期被拒赔。
案例2：某儿童医疗险因等待期条款未明确提示，法院判决保险公司需赔付。
保险等待期90天是保险公司控制风险的重要机制，投保人需充分领会其制度，选择适合的产品并合理规划投保时刻。若有健壮异常或近期就医需求，建议提前咨询专业人士，避免因等待期导致保障缺失。
